来源：安博体育 发布时间：2025-07-04 21:13:42
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车上人员责任险（座位险）中的特别条款对伤残评判标准的效力问题，需结合保险法、司法解释及司法实践综合分析。以下从法律上的约束力、实务操作及维权建议三个维度展开说明：
根据《保险法》第十九条，若特别条款通过缩小伤残范围或提高评判标准（如要求“关节功能完全丧失”才认定伤残），实质上减轻了保险人责任或排除被保险人权利，可能被认定为无效。例如，若条款约定“仅对《人身保险伤残评判标准》中列明的281项伤残进行赔付”，而该标准较国家标准（如《人体损伤致残程度分级》）更严格，法院可能认定其属于免责条款，需保险人尽到提示说明义务，否则无效。
依据《保险法》第十七条及司法解释（二）第九条，特别条款若涉及“比例赔付”“限缩伤残范围”等内容，属于免责条款，保险人需以显著方式（如加粗、下划线）提示投保人，并对条款内容做书面或口头解释。例如，若条款约定“十级伤残赔付保额的10%”，但未明确说明该比例与国家标准的差异，法院可能因保险人未履行提示义务而否定条款效力。
- 支持条款有效的案例：河南省信阳市中级法院在曹某案中认为，保险合同约定的《人身保险伤残评判标准》属于对保险责任范围的合理约定，未排除被保险人主要权利，因此有效。
- 否定条款效力的案例：四川省高院在再审案件中指出，若条款通过比例赔付实质性减轻保险人责任，且未充分提示说明，则属于无效免责条款。
- 合同约定优先：若特别条款明确约定适用《人身保险伤残评判标准》，且该标准已向投保人披露，法院通常尊重合同约定。例如，河北某案例中，被保险人使用交通事故伤残标准申请理赔，法院支持保险公司要求其按合同约定标准重新鉴定的主张。
- 国家标准的补充适用：若条款未明确约定或约定不明，法院可能参照《人体损伤致残程度分级》等国家标准。例如，江苏镇江中院在某案中认定，保险条款未明确约定伤残标准时，应适用更加有助于被保险人的国家标准。
- 保险人需证明条款有效性：若保险人主张按特别条款赔付，需举证证明已对条款内容做提示说明。例如，提供投保人签字的投保单、条款签收确认书等。
- 被保险人可质疑条款合理性：被保险人可主张条款存在“免除保险人义务”“加重投保人责任”等情形，并提供鉴定报告、行业标准对比等证据支持。
河北省法院在类似案件中更注重条款的明确性。例如，在蠡县法院审理的交通事故案中，法院认可按合同约定的《人身保险伤残评判标准》赔付，但强调条款需明确且已提示。若条款存在歧义，可能作出不利于保险人的解释。
- 重点关注特别条款中关于“伤残评判标准”“赔付比例”“免责情形”的约定，尤其是条款是否加粗、是否附标准文本。
- 若条款引用《人身保险伤残评判标准》，要求保险公司提供该标准全文，并对比国家标准差异。
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